האם כדאי לבטח את האופנוע בביטוח עם השתתפות עצמית?

בשנת 2008

נכנסו לתוקף תקנות ביטוח רכב מנועי (השתתפות עצמית) (הוראת שעה), תשס"ט-2008, לפיהן רשאיות חברות הביטוח לבטח את השימוש באופנוע / קטנוע בפוליסות ביטוח חובה מוזלות הכוללות תניית השתתפות עצמית, וזאת אם המבטחים מסכימים לתניית ההשתתפות העצמית באופן מפורש.

החל משנת 2010

הותקנו תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאי חוזה לביטוח חובה של רכב מנועי), תש"ע-2010, לפיהן הוגבל סכום ההשתתפות העצמית המקסימאלית שניתן לנכות מתגמולי הביטוח המגיעים למבוטחים בפוליסת ביטוח חובה מוזלת הכוללת תניית השתתפות עצמית לסך 25,000 ₪ בגין רכיב נזק שנקרא נזק שאינו ממוני (נקרא גם: כאב וסבל), וכן לסך מקסימאלי של 7 ימי היעדרות מעבודה (נקרא גם: הפסד השתכרות לעבר).

בתמורה לפוליסת ביטוח חובה עם תניית השתתפות עצמית, מקבל המבוטח הנחה זעומה בתשלום פרמיית הביטוח המסתכמת לרוב בכמה מאות שקלים בלבד.

לצערי, בתור עורך דין תאונות אופנוע העוסק בתאונות בהם מעורבים אופנועים, הגעתי למסקנה כי אין כל היגיון כלכלי לבטח את השימוש באופנוע / קטנוע בפוליסת ביטוח עם תניית השתתפות עצמית, וזאת מאחר שרוב תאונות הדרכים בהם מעורבים אופנועים / קטנועים הן תאונות קלות בלבד (ראו באתר הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים בקישור זה).

"תאונות קלות"

הן תאונות שלא מותירות נזקי גוף חמורים (רק פגיעות קלות, מכות יבשות ושטפי דם בדר"כ), לא משאירות נכות קבועה, ומספר ימי העבודה שהנפגע נעדר מהם מסתכמים במספר ימים ספורים בלבד.

בקרות תאונות דרכים קלות בהם מעורבים אופנועים / קטנועים ניתן לקבל תגמולי ביטוח חובה היכולים להסתכם בסך של כ- 20,000 ₪.

עם זאת, ככל שמבוטח רוכש פוליסת ביטוח "זולה" הכוללת תניית השתתפות עצמית, ה"חיסכון" שלו המסתכם במאות שקלים בודדים, ימנע ממנו מלקבל מחברת הביטוח סכומים גבוהים בהרבה בגין התאונה הקלה.

הסטטיסטיקה

רוכבי אופנועים / קטנועים כבר מכירים את הסטטיסטיקה העגומה, לפיה בכל מספר שנים הם יהיו ככל הנראה מעורבים עם האופנוע / הקטנוע שלהם בתאונת דרכים קלה, ואילו רוכבים אחרים עם פחות מזל יודעים שהם יהיו מעורבים עם האופנוע / הקטנוע שלהם במספר תאונות קלות בשנה.

על פי נתוני הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים "הסיכוי של רוכב אופנוע להיות מעורב בתאונת דרכים קטלנית לכל קילומטר נסיעה גבוה בהרבה מהסיכוי של נהג או של נוסע ברכב פרטי, ובישראל יחס זה עומד על 9:1." (ראו באתר הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים בקישור זה). כך גם באותו יחס יהיו מעורבים רוכבי האופנועים / קטנועים בתאונות דרכים קלות.

לפיכך, לרוכב קטנוע / אופנוע לא כדאי כלכלית לרכוש פוליסת ביטוח חובה מוזלת הכוללת תניית השתתפות עצמית – שאז ההשתתפות העצמית תגרום לכך שהוא לא יקבל כל תשלום מחברת הביטוח בגין התאונה וה"רווח" היחיד שלו יסתכם בכמה מאות שקלים בשנה.

במקום זאת, כדאי לו כלכלית לרכוש פוליסת ביטוח רגילה ללא תניית השתתפות עצמית – שאז רוכב אופנוע / קטנוע יקבל מחברת הביטוח את מלוא סכום תגמולי הפיצויים המגיע לו כתוצאה מהתאונה המסתכם בסך של כ- 20,000 ₪.

דוגמא כלכלית

נניח שמבוטח מבצע תאונה קלה אחת פעם ב- 5 שנים. במקרה שכזה סך הפיצויים המגיעים לו מחברת הביטוח (כ- 20,000 ₪) יבלעו כולם בתוך ההשתתפות העצמית (25,000 ₪) ולמעשה הוא לא יקבל פיצויים בגין התאונה הקלה. נניח גם שבכל שנה הוא "חוסך" ברכישת פוליסת ביטוח חובה "זולה" סך של כ- 800 ₪ לשנה (לפעמים מדובר בסכומים נמוכים יותר, תלוי בגודל האופנוע / קטנוע, ותק נהיגה, תאונות קודמות, גיל וכדומה), כך שלמעשה במשך 5 שנים המבוטח "מרוויח" סוג של "חיסכון" המסתכם בסך 3,000 ₪. לעומת זאת, אם המבוטח היה רוכש פוליסת ביטוח חובה רגילה, ונניח שגם הוא היה מעורב בתאונת דרכים קלה פעם אחת ב- 5 שנים, הרי שהוא היה זכאי לקבל מחברת הביטוח תגמולי פיצויים בגין התאונה הקלה המסתכמים בסך של כ- 20,000 ₪. לפיכך, בהנחה שהמבוטח עושה תאונה פעם אחת ב- 5 שנים, הוא מפסיד ברכישת פוליסת ביטוח חובה מוזלת המכילה תניית השתתפות עצמית סך של כ- 17,000 ₪ - וזה סכום משמעותי!

לפיכך, בתור עורך דין תאונות קטנוע המתמחה בתאונות בהם מעורבים קטנועים, מזהיר אתכם רוכבי קטנועים / אופנועים - הישמרו לכם מהצעות ביטוח חובה "מפתות" לכאורה מסוכני ביטוח המייצגים את האינטרסים של חברת הביטוח, כשכל מה שעומד לנגד עיניהם זה החיסכון של חברת הביטוח בתשלום תגמולי הביטוח, וככל הנראה בקבלת פרמיה שמנה יותר בשבילו במכירת פוליסת ביטוח חובה מוזלת שכזו הכוללת תניית השתתפות עצמית.

במקום זאת, רכשו פוליסות ביטוח רגילות, שכן אם תחסכו ותרכשו פוליסות ביטוח מוזלות עם תניית השתתפות עצמית, הרי שברגע האמת, כאשר באמת תזקקו לתגמולי ביטוח, תגלו להפתעתכם שמה שחסכתם בהתחלה יעלה לכם בבוא העת ביוקר.